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住宅ローンの金利が上昇するのはどんなタイミング?

2017/01 住宅ローンのきほん

(写真=Sergey Nivens/Shutterstock.com)

住宅ローンを借りるときや借り換えを行うとき、気になるのは金利の動きです。そもそも 【茶道具/茶箱】朱 高台寺(木製) 三点セット(棗・香合・茶せん筒)【国内配送料無料】【代引手数料無料】、金利はどんな要因やタイミングで上がったり下がったりするのでしょうか。特に、ここ数年は長く低金利で推移してきたため、金利が上昇するタイミングはどのようなときなのかを、考えてみましょう。

固定金利型の金利の決まり方は?

はじめに、住宅ローンの金利がどのように決まるのかについて 【九谷焼】 夫婦茶碗 夫婦湯呑 月見うさぎ セット( 湯呑み 茶碗セット 父の日ギフト 陶器 夫婦茶碗 夫婦湯呑 セット ご飯茶碗 湯飲み 和食器 結婚 出産 内祝い 引き出物 金婚式 プレゼント お祝い お返し 2017 両親 父 母 男性 女性 )、、頭を整理しておきましょう。変動金利型と固定金利期間の長い住宅ローンでは、金利の決まり方が異なります。まずは、全期間固定型や10年固定期間選択型など固定期間が長い住宅ローン金利の決まり方について解説します。

金融機関が固定期間の長い住宅ローン金利(店頭金利)を設定するときの指標としているのが、「長期金利」です。長期金利は通常は「10年もの国債」の利回りを指す場合が多いです。長期金利を参考にして設定した店頭金利から、金利引き下げ分が反映された金利が適用されます。

長期金利が上がれば固定期間が長い住宅ローンの金利も上がり、長期金利が下がれば同様に下がるわけです。この“長期金利”は、中長期の景気がどうなるかなどの予測も含んで変動しています。一般的に長期金利は SW18-8角型ティーポット 5人用、景気が良くなると上がり、不景気になると下がる傾向にあります。

近年は 【伝統工芸 常滑焼】北條 18号 窯変平形急須 細(ささめ) 【セラメッシュ/ささめ】【母の日】【父の日】【お中元】【お歳暮】【御贈答】 リチャードジノリ・ジュビレオコレクション マイタイムセット・サンピエトロ広場、「異次元の金融緩和」によって日本銀行が国債を大量購入することで、長期金利は下落しており、さらにマイナス金利の影響で、一時マイナスとなりました(図表1)。ちなみに現在はプラスに回復しています。

変動金利型の金利はどう決まる?

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この「短プラ」に1%程度を上乗せした金利を、各銀行で変動金利型の「店頭金利」と設定しています。実際には、「店頭金利」から金融機関の「優遇金利」を引いた分が適用金利となります。

では、変動金利型に影響を与える「短プラ」の金利はどう決まるのでしょうか。それは、銀行がお互いに資金を貸し借りする際の金利の動きが影響します。この金利は、日本銀行がコントロールしていて、「政策金利」と呼ばれます。

景気が悪い時期は 【茶道具 盆類】八掛盆 木製 真塗 貝入 中村湖彩作、政策金利を下げて 【送料無料】中古 キッチン用品 洋食器 陶器 ノリタケ中国BLUE HAVEN 9の楕円形野菜ボウルNoritake China BLUE HAVEN 9 Oval Vegetable Bowl、お金が消費や投資に回りやすくなるように「緩和策」がとられます。逆に、景気が過熱しすぎたら、「政策金利」を引き上げてお金が預金に回るようにして、消費や投資を抑える「引締策」がとられます。

金利が上がるタイミングは?

では、住宅ローンの金利はどのようなタイミングで上がるのでしょうか?

長く低金利に慣れてしまい、「金利が上がる」経験をしてこなかった人にとっては半信半疑かもしれませんが、いずれ住宅ローンの金利も上がる日はくるといえるでしょう。

固定期間が長い住宅ローンの金利は、長期金利が上昇すれば上がると前述しましたが、現在、日本銀行が長期金利をコントロールしているといえます。中長期的に景気回復が見込めるとなれば長期金利も上がる可能性はあります。図表1を見ても、実はすでに長期金利は上がり始めているとみることもできますが 【送料無料】中古 キッチン用品 洋食器 陶器 WINDSOR CHINAYELLOW FLORALCOFFEE CUPS AND SAUCERSWINDSOR CHINA YELLOW FLORAL COFFEE CUPS AND SAUCERS、今後も上がっていくのかどうかは、今のところ誰にもわかりません。

変動金利型の方は「政策金利」次第だと前述しましたが、

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、「政策金利」が上げられるのは

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、「景気が良くなった」と日本銀行が判断した時です。好景気になれば、政策金利が上がる可能性があります。こうした政策を決める話し合いである「金融政策決定会合」が日本銀行で行われています。変動金利型で借りている人は、日本銀行のニュースをチェックする癖をつけておくといいでしょう。(※日本銀行の金融政策決定会合は2•5•8•11月を除いた月に開催されている。)

最後に質問です。変動金利から固定金利期間の長いタイプへの借り換えを考えている人は、「長期金利」と「政策金利」のどちらを気にすべきだと思いますか?

……答えは 【送料無料】中古 キッチン用品 洋食器 陶器 クレート・アンド・バレル、SIX 6.3/4アップして開花する」前菜プレート - NEWCrate & Barrel Blossom Up SIX 6.3/4 Appetizer Plates - NEW、「長期金利」です。

政策金利が低いままなのに長期金利が上がっていく可能性もあることから、もしそうなると借り換えができなくなる可能性もあります。長期金利が上がる前に借り換えることを考えた方がいいでしょう。

そのため、なんとなく家計に余裕が出てきたなと感じたら、変動金利型で借りている人はアンテナを立てましょう。借り換えをする予定があるなら、、、早めに済ませておきたいものです。

(文/豊田眞弓 ファイナンシャル・プランナー)

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